21世纪经济报道见习记者杨梦雪 上海报道

数字经济大势之下，金融机构的数字化转型仍在进行中。

2022年，《金融科技发展规划（2022-2025年）》、《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》陆续印发，明确了金融机构数字化转型的思路和目标，也为金融机构数字化转型带来新的发展机遇。农信社作为农村普惠金融的主力军，同样在数字化转型方面持续进行着探索。

(资料图)

举例来说，浙江省联社在其“十四五”规划中提到逐步深化应用架构、数据架构、技术架构、科技创新、科技安全与风险五大主题领域建设；江苏农信提出“打造顺应数字化潮流的智慧银行”，优化信息科技体制机制、增强科技服务支撑能力、加强云平台建设运维、提升科技自主可控水平、打造智慧银行服务体系等。

就农信数字化转型等问题，湖南省农村信用社联合社产品研发部总经理安峰接受了21世纪经济报道的专访。他认为，省联社数字化的战略首先要服务于总体业务发展战略，要谈普惠金融数字化，这是省联社的社会责任；数字化的重点是治理而非技术，需要降低数字化门槛，让所有人参与进来。

在经历了早期的会计电算化、网络集约化，再到现在的网络化、信息化之后，湖南农信同样一直走在数字化转型的路上。安峰坦言，与其他金融机构相比，农信在数字化转型中底子比较薄。此前湖南农信数字化更多的关注点聚焦在于金融交易和客户服务，现在已经逐步把数字化的关注点放在向数据要效益方面，提升自身精细化、智能化管理水平。

对内协同办公的整合集成

近年来，金融机构数字化转型已经成为行业普遍关注的话题。与此同时，金融机构的自主创新能力也在增强，从办公系统逐步推进到核心业务系统。在此背景下，大行依托自身资源及技术优势加大数字金融投入，中小银行同样借力科技公司推动差异化和本地化的数字化转型。

记者采访了解到，湖南农信近几年在数字化发展上每年会突出一个重点，如2019年专注于小额数字信贷，通过数字技术及借助征信数据、行内数据、政务数据实现线上用信、辅助授信；2020年借助一系列数字化工具和平台实现客户经理的全业务品种移动展业；2021年应用分布式云化架构重建自主交易渠道，打造新版手机银行、微信银行和网上银行……到今年，将协同办公和大数据列为推进的重点。

农信是中国整个金融体系中最特殊的一种形态。湖南农信脱胎于农村信用社的合作制，经历了农商行改制后，目前还是两级法人制，涉及省、市、县三级架构，管理102家法人机构。作为省联社，湖南农信的职能是管理、指导、协调、服务。而组织结构的复杂性和金融机构对于信息传输安全高效的要求，使得建立一个统一的沟通协同平台成为迫切需求。

政策利好下，湖南农信决定金融科技和数字化转型同轨并行向前发展，利用云和钉钉推动湖南农信的自主创新和数字化变革。记者就此问询了钉钉相关人士，其对21世纪经济报道介绍，其产品分类包括标准版、专业版、专属版、专有版，钉钉为湖南农信打造的“福祥钉”即为专有版，基于私有云将数据部署在本地，解决信息安全等隐患。

目前“福祥钉”已经成为整个湖南农信全系统所有协同办公、业务审批和日常公文流转的综合性平台。基于钉钉的业务集合能力，湖南农信已有农商行OA、企业邮箱系统、省联社OA、科技管理平台等14个核心应用打通到“福祥钉”中，解决此前多头登陆的问题，统一入口，将诸多业务条线整合到一个平台。“福祥钉”的主界面集成了各类消息列表、联系人、工作平台等。在项目推进前期已经实现了原有移动OA和“福祥钉”在技术上的捏合和过渡，在工作台中也可以通过OA直接跳转。目前仍有很多部门的功能正在研发推进中，需求呈井喷状态。

采访前，安峰刚刚参加完一个会议匆匆赶来。而那也是湖南省联社第一次实现重要会议的完全无纸化，会议所需的数百页资料全部集合在会议系统上。安峰说，一个企业的数字化是一个渐进过程，“对我们来讲的话，我们在这条路上不断往前推着走”。

对外展业渠道的体验优化

金融机构的数字化转型同样也在影响着农信社的展业方式。随着大众线上化习惯的养成，手机银行已经日渐成为更便捷的业务办理渠道，大众对于去银行网点办业务的需求也在减弱。与此同时，已经经历了一轮“跑马圈地”的手机银行建设，也完成了基础的功能迭代优化，在大行的带动下，行业开始关注用户体验优化和场景化运营。

湖南农信将“福祥e家”手机银行和“福祥钉通讯”作为未来两大APP战略。在“福祥e家”手机银行的打造方面，湖南农信同样关注用户体验。

安峰对21世纪经济报道介绍，湖南农信新版的手机银行APP专门请了一家公司做UI设计，在交互界面、功能按钮布局等方面都给了建设性意见，包括主界面的背景图专门打造了独具湖南特色的“湖湘画卷”，交易界面、查询界面也重新做了体验设计等，都是为了贴近客户。

但安峰同时也感叹，当手机银行功能的复杂程度到了一定阶段，反而会降低用户体验。他认为，现在湖南农信新版手机银行最大的问题在于，能提供的综合金融服务跟其他银行相比仍有一定差距。却也正是因为老版手机银行功能简单、界面明了，反而被很多客户评价为最好用的手机银行，这是两种截然不同的体验感。

对农信社而言，另一个广泛应用的数字化场景则是基于县市的场景金融服务，其对移动展业的需求也在增加。安峰提到，在场景金融方面湖南农信有大量的个性化需求。数字化进程中将自建渠道作为重要一环，能够陆续满足场景金融的个性化需求、企业客户的多样化需求等。

安峰以湖南农信“福祥到家”展业平台在数字化场景中的应用举例，这是湖南农信基于其系统下所有农商行客户经理移动展业需求打造的综合平台，是此前湖南农信数字化转型历程中的重要一步。目前正在对接“福祥钉”，将实现展业过程中的即时消息提醒和流程督办等。通过“福祥到家”，客户经理可以直接到客户家中完成现场采集信息、上门服务，既可以在上面移动开卡、开户，也可以在上面移动审批办贷。安峰称：“我们真正能够用这样的数字化的工具和平台，真正到田间地头去帮老百姓做最贴心的金融服务”。

想尽一切办法降低数字化门槛

安峰在采访中多次提到了“想尽一切办法降低数字化门槛”，近年来推进的移动展业、协同办公等，都是为了降低数字化的门槛，为所有参与者提供便利。

安峰认为，省联社数字化的战略首先要服务于总体业务发展战略，也就是要坚持国家对农信的定位，农商行谈数字化一定是谈普惠金融数字化，这是省联社的责任，省联社是服务于最基层的老百姓的。数字化的治理一定是省联社的重点，而不是技术。农信的数字化要降低门槛，要让大家都能参与进来，“每个人都站在旁边观望，数字化永远是搞不好的”。

在中台建设方面，安峰认为，中台其实是个方法论。对中小金融机构而言，目前业务中台建设大家都还在探索，技术中台是所有中台中最容易实现的，而数据中台有很多金融机构做的很不错，“只要花代价、投入力量，应该还是能够做很多事情”。

湖南农信今年重点推进的另一个项目是大数据平台，这是为了真正把数据变成资产。据其此前统计，自省联社成立到现在积累了PB级海量的金融数据，但这些数据尚未发挥出它应有的价值。而在大数据平台中也包含一个商业智能（BI）项目，希望能够借此进一步降低数字化的门槛。

同时，湖南农信也尝试引入低代码项目。安峰在采访中提到，福祥钉中的有一些应用是用低代码工具来开发的，今年也留了预算准备专门投入低代码工具的使用，为开发应用降低门槛，让更多人使用，变成湖南农信企业内真正的数字化生态。安峰认为，尽管现在还拿不准低代码项目能做到多大规模、应用到多深，但一定得开启这条路。

安峰提到，与大行相比，湖南农信金融科技人才总的比例确实不高，让所有人都能够来参与，只能想办法把门槛降低。“让我们所有的业务部门也好，我们基层农商行也好，通过降低门槛以后的这些工具和平台能够参与到这个过程。比如说有一些报表完全不需要技术人员来做，你自己用智能BI工具，拖拉拽，就完全能生成你自己想要的。”

安峰认为，业务部门参与数字化，就是从治理上根本性解决数字化的问题。如果谈整个企业的数字化，一定得是从战略往下延伸。“每个银行、每个企业有自己所处的发展阶段，我们现在无暇谈那些很炫的东西，只要谈解决实际问题的时候大家都参与进来。”